银行中间业务(结论与建议)

分类：论文提纲    更新时间：05-29    来源：网络

 通过对十六家上市商业银行七年间的数据进行实证分析，可以观察到商业银行开展中间业务对其经营绩效的显著影响。以下本文对该实证结果进行了整体性的分析，并在最后提出了几点建议。

1结论

以上实证结果表明，商业银行经营绩效与其是否开展中间业务有显著的关联。不论是中间业务规模的扩大还是效率的提升，都对商业银行的发展有正向促进作用，该结论与上文预测基本一致。

1.1盈利性

面对不断深化、开放的金融市场，利率市场化使得存贷利差进一步缩小，2013 年互联网金融的爆发式增长也给商业银行带来了沉痛的一击。如今，客户面对金融市场的选择不再只有银行，证券市场、网络融资平台等等都成为了商业银行强劲的对手，商业银行的竞争优势逐渐淡化。在此情形下，开展中间业务，使之与资产业务、负债业务共同成为商业银行创收的基本点，改善商业银行对存贷利差盈利模式的过分依赖，为商业银行直接创造新的利润增长点，这是对盈利性最直观的贡献。

其次，中间业务的种类复杂多样，在开展中间业务的过程中，改善中间业务的组织构成，增加中间业务开展的层次，对商业银行盈利性的增强不无作用。我国央行规定的中间业务品种包括支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保及承诺类业务、交易类业务、基金托管业务及咨询顾问类业务，各大类业务中又细分为若干小业务。从数据来看，基金托管业务、代理类业务收入远高于其他业务收入，盈利性较高，而结算类业务盈利性较低。观察各年度商业银行手续费及佣金收入的构成可以发现，基金托管和代理类等盈利性较好的业务在中间业务收入中的占比呈现上升趋势，而结算类业务的比重在逐年降低，这表明我国商业银行的中间业务结构在不断优化与改善，最终作用体现在商业银行整体经营绩效的提高。

1.2风险性

中间业务最基本的特征是，在办理中间业务时，商业银行的身份不是信用活动直接的参加者，而是作为中间人，在办理业务的过程中不涉及或不直接动用银行自身的资金。这一特征决定了商业银行开展中间业务的成本和风险很低，而收入稳定。

另一方面，中间业务的发展使得商业银行过分依赖存贷利差获利的收入结构得到改善，从而大大降低了商业银行受宏观经济影响而过度波动的风险。从以往的经验来看，宏观经济的稳定对商业银行的影响十分巨大，甚至部分行业的低迷也会引起商业银行传统的资产负债类业务举步维艰。面对这种情况，扩大中间业务规模可以一定程度地缓解银行业所受冲击，对整个银行业甚至金融业的稳定有着重要作用。

1.3成长性

与新兴金融机构特别是网络金融相比较，商业银行在信誉、信息、人才、技术、网店覆盖率等方面都有着显著的优势。同时，传统银行业务在过去几十年间的发展也为商业银行积累了大量的优质客户资源，而中间业务的开展正是将这众多资源优势整合利用，提高商业银行的资源利用率。

此外，中间业务推动了商业银行从资金密集型向技术密集型转变，而日新月异的中间业务品种也推动了商业银行产品的创新，间接推动了整个金融市场创新能力的提高。实际上，我国商业银行的创新能力不足、创新规模小已是一个历史性问题，大量业务品种都是直接照搬国外的先例，或是稍作改动，国内商业银行金融产品雷同现象层出不穷。创新对任何一个企业来说都是至关重要的，银行业也不例外。无论是产品的创新还是管理的创新，都是企业成长与持续发展的不竭推动力。因此，大力开展中间业务，促进银行业创新能力的提升意义重大。

2 建议

从政府的角度来看，鉴于中间业务的开展对商业银行是有多重益处的，政府应予以大力的支持。一方面，中间业务的发展与创新需要一定的自主权，这就需要央行及政府适当地放宽管制，为中间业务的发展提供一个适宜的环境。另一方面，相比于国外市场，我国银行业开展中间业务的年限和经验不足，在各项法律法规上都不完善，因此，政府要强化、推进以中间业务为指向的法律条文的落实，中央银行也要积极引导中间业务的开展，使得中间业务的发展有法可依。

从商业银行的角度来看，既然中间业务的开展是提升银行绩效的有效途径，那么商业银行就应将中间业务作为一个着力点。目前，阻碍中间业务发展的一个重要原因就是，我国很多商业银行并没有正确认识到中间业务的重要性，认为只有存贷款业务才是银行的主要业务，中间业务只是存贷款业务衍生出的副产品，尤其是在经济欠发达地区，这一现象尤为明显，这就导致了商业银行对开展中间业务缺乏积极性。认识上的不到位就会导致经营上的忽视，在经营模式上，很多商业银行都把中间业务当作银行的主营业务，甚至没有摆上议事日程。12因此，摆正经营思想，从认识到实践强化中间业务的地位，是中间业务得以发展的第一步。

从中间业务产品的角度看，虽然我国商业银行中间业务品种已经在不断丰富，但仍存在较大的发展空间。由于我国金融创新能力不足，导致金融产品单一、形式老套，这对今后的发展是十分不利的。要从根源上解决这一问题，必须加大中间业务技术、人才的开发与培育，加快中间业务电子化建设。13中间业务是实际上是一项技术、知识密集型业务，这就需要与之相适应的技术人才。

从风险性的角度看，虽然中间业务对银行资本金的占用程度较低甚至为零，理论上风险很低，但在实际情况中，部分中间业务，尤其是新兴的如承诺担保类业务存在着隐性的违约风险，在一定条件下可能转化为表内资产或表内负债。在办理业务的过程中，一旦银行部门对客户信息了解不全面、不真实，甚至是信息更新不及时，或者没有定量定性地分析客户的财务状况，一旦客户不能及时履行或拒绝履行自己的义务，商业银行就要承担这个或有风险损失。事实上，由于会计核算时将中间业务的相关资产归于表外，其风险时常被管理者所忽略，更具有隐蔽性，因此，开展中间业务除了关注其盈利性的高低，更要有很强的风险意识，及时发现其隐藏风险并通过合理手段加以控制。