摘要:当前以小微企业为代表的创业者和创新者的融资需求逐渐增强，但所需资金呈现出“短、小、急”的特点，而且小微企业经常受到外部经济形势的影响，常常出现经济状况不稳定、缺少抵押等多方面的风险问题。因此，城市商业银行立足于地方经济，发展小额信贷，在很大程度上解决了小微企业融资难的问题，甚至成为了支持“三农”、小微企业和扶贫的主力军。本文基于四大区域（东部、东北部、中部、西部）12家城商行的调查数据，从分析小额信贷产品的差异出发，结合国内学者对小额信贷和区域经济的研究，来解释城商行发展小额信贷业务面临的各种制约因素。调查结果表明：区域经济发达程度、城商行自身实力和发展策略不同是城商行信贷业务存在差异的主要原因；业务成本和风险成本是影响小额信贷质量的重要因素。本文在分析的基础上对提升城商行的信贷服务水平提出相应对策。

关键词 小额信贷；城市商业银行；地区差异

目录

摘要

Abstract

1 绪论-1

1.1 研究背景和意义-1

1.2 文献综述-1

1.3 研究方法-2

1.4 本文的创新点及不足-3

2 不同地区城市商业银行的小额贷款业务的差异分析-4

2.1 样本选取-4

2.2 城市商业银行的小额信贷业务的地区差异分析-5

2.2.1 基于小额信贷种类的差异分析-5

2.2.2 基于小额信贷对象的差异分析-5

2.2.3 基于小额信贷期限的差异分析-6

2.2.4 基于小额信贷额度的差异分析-7

2.2.5 基于小额信贷抵押品的差异分析-7

2.2.6 基于小额信贷信用卡的差异分析-8

2.3 小结-9

3 影响城市商业银行小额信贷业务差异的影响因素分析-10

3.1 影响城市商业银行小额信贷业务差异的自身因素分析-10

3.1.1 资产规模-10

3.1.2 发展定位-10

3.1.3 创新理念与营销方式-11

3.2 影响城市商业银行小额信贷业务差异的外部因素分析-11

3.2.1 所在区域及城市的经济发展状况-11

3.2.2 所在地区的民营经济状况与政府政策-12

3.2.3 所在地区的居民消费状况-12

3.2.4 所在地区的市场竞争情况-12

3.3 小结-13

4 促进城商行小额信贷业务发展的对策建议-14

4.1 立足地方细分市场，提高小额信贷服务的针对性-14

4.2 突出城市银行的特点，实现与全国性银行的差异化发展-14

4.3 强化服务小微企业的目标，提高小额信贷的效率-14

4.4 充分利用互联网、大数据等新工具助力小微金融-14

结论-16

致谢-17

参考文献-18