摘要：小微企业是我国国民经济的重要组成部分，对社会的稳定以及经济发展起着巨大的促进作用。小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入有巨大的贡献，是推动我国经济发展的重要力量之一。，近几年来，随着我国货币政策的持续趋紧，致使我国商业银行贷款紧缩，银行很难给予小微企业足够的贷款，民间融资和证券市场融资等融资途径也困难重重，并且，小微企业在融资成本、原材料成本、劳动力成本上涨等问题上也 重重阻碍，小微企业融资难的问题日益明显[1]。

　　　本文以无锡地区为例，结合无锡地区实例，就小微企业融资难的现状进行分析，揭示了小微企业融资难问题已经是不容乐观的存亡问题，必须得到妥善解决；并在此基础上，从小微企业内部原因，小微企业融资渠道和小微企业融资环境等方面，分析了小微企业融资难的具体原因，然后对症下药从小微企业自身方面，小微企业融资政策和小微企业融资工具等方面提出解决方法，最后在纵观全文的基础上，提出了小微企业未来发展趋势并且对小微企业未来发展前景进行了展望。

关键词：小微企业；融资难；融资政策；融资工具

ABSTRACT：Personal financial services is the emerging business of domestic commercial banks. Since the 1990s, China's commercial banks have launched a personal finance business, the market gradually expand the scale. But relative to foreign commercial banks for financial services, domestic commercial banks for financial services is still in its infancy. Subject to many factors, China's commercial banks' profits still rely on traditional sources of deposit and loan spreads obtained. Based on the study of commercial bank personal financial services, the one hand can provide some new ideas for personal finance business expansion in China's commercial banks, so as to promote the commercial banks to raise their own profits and the overall competitiveness. The other hand, personal finance business in China is still in the early stage of development. Research on the problems and countermeasures of commercial bank personal financial services can help to guide the practical work, thus contributing to the emerging markets. In this paper, by comparing domestic and foreign commercial banks in the development of personal financial services and research, propose appropriate measures to resolve the problems of domestic commercial banks in china personal financial services.

Keywords: Commercial banks; personal finance; present situation; problems; countermeasures

　　　本文在研究过程中,首先参考了大量相关文献资料，了解小微企业融资理论基础，然后，因为本文是以无锡地区为例，作者通过查找资料、走访调查等方式获得了大量的数据资料和实证实例，作者参考资料从企业融资渠道、融资方法、融资创新等方面进行研究，研究过程中详细的分析了企业与银行等融资机构之间的关系，准确的指出了小微企业融资难的问题所在，结合无锡地区发展实例，研究得出以下主要结论：

　　　（1）小微企业是我国的国民经济命脉，小微企业融资难制约着小微企业的发展，甚至关系到小微企业生死存亡，而小微企业的存亡直接影响我国市场经济发展。我国国内的小微企业发展遇到了发展的“瓶颈”，如果不能突破瓶颈将直接影响我国社会的和谐稳定发展。

　　　（2）小微企业遇到融资困境，与我国国内相关政策不完善有着直接的联系，努力发展相关政策，弥补社会经济发展中的不足之处是我国经济发展的必经之路。

　　　（3）以商业银行为首的金融机构是小微企业融资难问题的直接造成者，在我国当前的金融制度下，小微企业很难在以证券为首的直接融资渠道获取资金，在我国政府宏观调控的市场经济体制下小微企业发展还要依靠金融机制的改革。

　　　（4）我国正处在社会经济转轨期，小微企业作为草根出身的经济产物，是我国未来国家经济发展的生力军，只有有效的完善多层次融资体系，才能更好的发展小微企业。当前国家已经开始重视小微企业的发展，并且调节政策来帮助小微企业发展，小比如降低小微企业税率，但是这种降低税率的方法不一定对小微企业融资融资现状会有很大的帮助。国家的经济发展取决于国民经济发展，二者是相辅相成的，我国是政府宏观调控下的市场经济，发展完善稳健的市场经济还要有很多工作要做。银行等金融机构是小微企业融资的主要对象，我国国家经济体制下，国家对银行等金融机构有很大的影响力，可以着重发展创新的银行多层次融资渠道来为小微企业融资找到出路。

　　　（5）国家宏观政策支持小微企业发展，在政策的领导下，国家可以出台相对应的法律法规，鼓励银行发展多层次融资，让大型企业和小微企业能在不同的制度下融资，同时，应该有效吸收民间资本。在保证国家经济平稳发展的基础条件下，充分发挥市场配置在国民经济中的作用。