摘要：我国是人口大国，更是农业大国，农业发展关系到民生问题。农业转型的瓶颈是资金问题，如何解决农村金融中高风险、高成本、资金量小的问题已成为农业工业化的关键。做好农村金融服务研究，加强农村金融设施建设，控制好农村金融风险，就能促进农业工业化进程，赢得广大农村市场。近年来，我国农村金融虽然经历重大改革，建立起基本农村金融体系，但受多种因素制约，一些关键问题如农村金融服务供求不平衡、农村金融体系不健全、相关法律法规不完善、金融产品和服务缺乏创新等并未从根本上得到解决。另外，其他方面也存在诸多问题，例如农村金融机构运作效率低下、产品和服务种类单一、缺乏良好信用环境等。因此，我们必须针对具体问题，提出相应对策，这不仅需要政府部门和相关金融机构努力，也需要全社会关注，积极进行农村金融服务的改革和创新，从而建立起完善的农村金融服务体系。本文将以福建省农村金融存在的问题进行分析，并就此提出相应的对策和建议。

关键词：福建省；农村金融；担保机构；小额贷款公司；创新

ABSTRACT：China is not only a populous country, but also a large agricultural one. The agricultural development is related to people's livelihood. Funding is the bottleneck of agricultural transformation, and how to solve problems such as high-risk, high-cost and small amount of money existing in rural finance has been the key to agricultural industrialization. Good research on rural financial services, intensified construction of rural financial facilities as well as good control of the risk of rural finance will promote agricultural industrialization and occupy the wide rural market. In recent years, China’s rural finance has undergone a major reform to establish the basic rural financial system, but bounded by many factors some problems have not been addressed fundamentally, such as imbalance between supply and demand of rural financial services, incomplete range of rural financial system, defects in laws and regulations, the lack of innovation in financial products and services. In other aspects, there are many defects, such as low operational efficiency about rural financial institutions, single type of products and services, lack of good credit environment and so on. Therefore, we must target specific problems and propose appropriate countermeasures, which requires not only government departments and related financial institutions’ efforts, but also the concern of the whole society. Actively carry out the reform of rural financial services and innovation, in order to establish a sound rural financial service system. This thesis studies financial problems in Fujian province and puts forward corresponding countermeasures and suggestions.

Keywords: Fujian province; Rural finance; Bonding agency; Small loan companies; Innovation

　　　近年来，福建省通过深化改革，已初步建立起多层次、可持续性发展的农村金融服务体系，有效地支持了“三农”工作。但是该体系尚未完善，有诸多问题亟待解决。

　　　第一，银行类金融机构在整个服务“三农”过程中发挥重要作用，尤其是农村信用社。不过，在利益、风险等因素的驱动下，以四大国有商业银行为首的银行类金融机构纷纷从农村撤出网点，这导致了农村信用社在面对“三农”工作时形成独力难支的局面。另外，虽然近年来农村信用社和邮政储蓄银行经过改革，提高了整体实力。但是，由于长期经营不善，农村信用社在管理水平、盈利能力、业务创新等方面都存在明显缺陷，邮政储蓄银行也没有建立起完善的资金回流农村机制。

　　　第二，信用担保机构、小额贷款公司获得了长足发展，在数量上形成一定规模，服务“三农”的功能日益凸显。但是，基于信息不对称、农村信用环境不佳、农户和农村中小企业抵押担保物稀缺，担保机构一直属于高风险行业。另外，担保机构和小额贷款公司业务种类单一，创新能力不足，限制了业务的拓展。最后，较高的准入门槛使得这两类金融机构数量增长缓慢。

　　　第三，农业保险的发展非常有效地应对和转移农业产业发展过程中所特有的风险，不仅保证了农业发展和农户增收，也促进了农村经济繁荣。但是，保险公司以追求经济利益为目的，在涉农业务带来的回报逐年降低的情况下，农业保险的供给也逐渐减少。近年来，政府虽然加大了政策性保险的投入，但是其涉及的保险领域十分有限，难以完全满足农户及涉农企业的保险需求。另外，农业保险缺乏必要的法律保障。

    第四，农业发展银行没有充分发挥政策性金融银行的作用。一方面，农发行没有很好地完善与农村经济发展相匹配的必要基础设施，调动不起商业性金融扶持农业的积极性。另一方面，农发行提供的贷款无论是额度还是领域都十分有限。此外，农发行作为政策性银行，其资金来源十分有限，主要依赖于上级拨款，无法吸收民众的存款。

　　　第五，近年来，虽然我国加快了金融立法进程，许多相关法律相继出台，如《中央银行法》、《商业银行法》等。但是，至今仍没有一部法律是专门针对农村合作金融的。对于其他民间金融机构，例如信用担保机构、小额贷款公司也缺乏配套的法律法规。

　　　第六，民间金融没有得到引导和规范。民间金融具有的隐蔽性以及相关法律法规的不健全，使得民间金融长期处于游离状态，缺乏国家法律保护以及监管约束。