摘要：随着网上购物的用户量以及交易量不断被刷新，越来越多的闲散资金被搁置在支付宝这一第三方交易平台上，马云嗅到了这一商机，于2013年6月13日上线的“余额宝”个人余额增值服务一经问世，用户数与交易量就迅速飙升。截止至2014年2月14日，“余额宝”交易量就超过了4000亿元。另外，中国（上海）自由贸易实验区的成立也加快了中国金融改革的步伐，利率市场化已初见雏形，首批试点5家民营银行发起人的名单也已出炉。在这样的新形势下，传统的商业银行如何利用现有优势来巩固并拓展业务是本文探讨的核心问题。本文将通过分析传统商业银行的盈利模式，并将其与新兴的互联网金融以及呼之欲出的民营银行作对比，分析其面临的挑战与机遇，从而进一步得出传统商业银行当今乃至未来银行业的核心竞争力，并提出发展建议。 

关键词：传统商业银行 互联网金融 民营银行 创新 改革

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摘要

Abstract

一、传统商业银行的盈利模式3

（一）利差盈利模式 3

（二）产品细分盈利模式 4

（三）客户细分盈利模式 4

二、新兴金融业态对传统商业银行的挑战  5

（一）互联网金融   5

（二）民营银行   9

三、传统商业银行核心竞争力的构建  10

 （一）分层管理客户，提高办事效率  10

 （二）保证产品安全性，确保产品百分百兑付  12

 （三）探索新兴金融业发展方向，先一步做大做强  12

 （四）模仿或创新优质产品，加强产品推广  12

 （五）优化组织架构，寻求多方合作  13

参考文献  14