摘要：进入21世纪以来，随着中国经济的快速发展，我国私人消费支出逐年上涨，以年轻人为代表的消费群体逐渐形成了超前消费观念。各种形式的信贷消费模式在中国迅速发展起来。然而由于中国长期以来的借贷市场被正规金融机构所霸占，存在着大量难以申请到正规渠道贷款的个人群体，他们最需要资金的同时也最难申请到资金，现金贷在这种环境下应运而生，现金贷平台凭借着无场景依托，无客户群体限定，无抵押要求等特点，迅速被广大社会群体所接受。同时随着移动互联网的普及，手机用户的急速扩张，现金贷在中国迅速发展起来。然而随着现金贷的野蛮生长，各种社会问题也随之浮出水面，其中以现金贷的借款利率过高的问题最为突出，由于中国征信系统不完善以及中小企业风控实力差等特点，借款平台为了覆盖潜在的违约风险设置了过高的借款利率，同时借款人为了得到资金忽略自身的还款能力，导致各大现金贷平台贷款坏账率过高，行业整体逾期率偏高，形成了恶性循环。本文讲述现金贷的发展历程，区分现金贷与P2P的区别，并指出现金贷在近几年的野蛮生长过程中出现的各种问题，其中以借款利率畸高最为突出。本文以拍拍贷为例分析现金贷平台产生高利率的原因以及影响，同时分析国家出台相关的监管政策以后，现金贷行业发展规模和速度受到的影响程度。最后针对现金贷行业存在的问题，提出有利于现金贷行业健康发展的具体建议。

关键词 现金贷；  高利率； 政府监管；  拍拍贷

目录

摘要

Abstract

1 绪论-1

1.1研究背景-1

1.2研究意义-1

1.3文献综述-2

1.4研究方法和技术路线-4

1.4.1研究方法-4

1.4.2技术路线-5

2 现金贷的发展历程以及以拍拍贷为例的中国化发展-6

2.1现金贷整体的发展历程-6

2.1.1现金贷与P2P的区别-6

2.1.2现金贷的国际发展历程-7

2.2拍拍贷概况-8

2.2.1现金贷的中国化发展历程-8

2.2.2拍拍贷的介绍-9

3 现金贷发展过程中产生的高利率以及其影响-11

3.1现金贷高利率的表现-11

3.2现金贷发展过程中产生高利率的原因-13

3.2.1高利率覆盖潜在违约风险-13

3.2.2现金贷企业借款成本高-15

3.2.3现金贷平台参差不齐，借款过程中收费不透明-16

3.3现金贷高利率化所导致的影响-16

3.3.1导致现金贷商业模式的不可持续性-16

3.3.2过度放贷不利于金融稳定-17

3.3.3消费者权益保护不到位-18

4 政府对于现金贷行业乱象的监管-19

5 监管下的现金贷的发展现状-21

5.1监管下的现金贷发展速度和规模影响-21

5.2逾期率飙升-22

6 后监管时代现金贷行业规范发展的建议-24

6.1利率市场化-24

6.2从无依托向场景消费转变-24

6.3加强借款主体的责任心建设-25

6.4加强我国的征信体系建设-25

结论-26

致谢-27

参考文献-28